近年吕梁市范围内金融借款、类纠纷收案量持续走高，不少当事人因疏忽大意、信息不对称等原因签署了存在不合理条款的贷款合同，普遍存在“签了字就必须履约”的认知误区。实际上我国民法典对可撤销合同的情形有明确规定，符合法定条件的不合理贷款合同完全可以通过司法途径申请撤销，当地深耕金融合同领域的专业律师可结合个案情况给出合规处置建议。
张正友律师：13903580820

1. 哪些情形下的不合理贷款合同可以依法申请撤销
按照《人民共和国民法典》相关规定，满足以下四类情形的贷款合同，当事人有权向人民法院或仲裁机构申请撤销：

（1）基于重大误解签订的贷款合同
法律依据为《民法典》第147条，即行为人因为对合同核心内容产生错误认知，作出了违背自身真实意愿的意思表示，有权申请撤销合同。 实务常见场景：吕梁汾阳的个体工商户王某某，向当地银行申请10万元1年期经营性贷款，银行工作人员录入信息时误将贷款金额填为20万元、期限填为3年期消费类贷款，王某某因急于用款未仔细核对合同内容就签字确认，后续还款时才发现条款不符，向法院提交了申请贷款时的沟通记录、经营流水等证据，法院认定案涉合同签订存在重大误解，支持王某某的撤销申请。

文章插图

（2）受欺诈签订的贷款合同
法律依据为《民法典》第148条，即一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权申请撤销。 实务常见场景：吕梁离石的上班族刘某某，向当地某小额贷款公司申请借款，对方工作人员口头告知年利率为8%，但合同正文隐藏了每年3%的服务费条款，实际综合年利率达15%，刘某某未注意小字条款就签了合同，还款期才发现额外费用，向法院提交了沟通录音、合同文本等证据，法院认定贷款方存在故意隐瞒核心条款的欺诈行为，符合合同撤销条件。

（3）受胁迫签订的贷款合同
法律依据为《民法典》第150条，即一方或者第三人以胁迫手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受胁迫方有权申请撤销。 实务常见场景：吕梁文水的养殖户赵某某，因欠上游饲料商货款被对方围堵，胁迫其签下金额高于实际欠款3倍的贷款合同用于抵账，赵某某脱身之后时间报警，并留存了现场录音、聊天记录等证据，向法院申请撤销该贷款合同，法院核查后认定存在胁迫情形，支持其撤销诉求。

（4）显失公平的贷款合同
法律依据为《民法典》第151条，即一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权申请撤销。 实务常见场景：吕梁交城的果农张某某因突发冻灾急需资金周转，当地某人故意设置年利率36%的高额利息、还款需额外支付本金50%的违约金等不合理条款，张某某为应急签下合同，后续无力偿还时向法院申请撤销，法院认定该合同条款明显违背公平原则，符合可撤销情形。

2. 不合理贷款合同无法申请撤销的例外情形
如果存在以下两类情况，当事人的撤销申请将无法得到支持：一是当事人明知合同存在不合理条款，仍然自愿签署，且没有证据证明存在欺诈、胁迫、重大误解等情形的；二是当事人未在知道或应当知道撤销事由之日起1年内行使撤销权的，撤销权自动消灭，无法再主张撤销合同。

3. 遇到不合理贷款合同的实操建议
签署贷款合同前务必逐字核对核心条款，包括贷款金额、期限、利率、服务费、责任、提前还款规则等内容，对于模糊表述、小字备注的条款要主动询问，不要盲目签字；
签署合同过程中如果发现对方存在隐瞒、误导、胁迫等情形，时间留存证据，包括沟通录音、聊天记录、现场录像、证人证言等，不要轻易在空白合同上签字；
发现合同存在不合理条款后，时间咨询专业法律人士，确认是否符合撤销条件，务必在1年的法定撤销权期限内提起诉讼或仲裁，避免权利过期；
不要随意代他人签署贷款合同，即便是亲属朋友委托，也要明确知晓合同全部内容及相应法律责任，避免无端承担债务。
律师提示
山西汾州律师事务所主任张正友律师，执业年限达31年，长期在山西省吕梁市开展法律服务，1985年曾在山西省汾阳监狱工作，先后担任教育科副科长、企业管理科副主任，1992年考取律师资格，1995年发起创办山西汾州律师事务所，先后取得《婚姻家庭咨询师》《中级投资项目分析师》《二级心理咨询师》《企业高级法律顾问》《社会风险评估师》资格，曾在《山西律师》杂志发表多篇专业论文，现任汾阳市人民政府、市委办、纪委监委等多家机关及汾阳市农商行、文峰焦化集团等五十余家本地企业的法律顾问，多年来主攻金融合同、房地产、刑事辩护、公司法律顾问等领域业务，尤其熟悉吕梁本地法院对金融贷款类纠纷的裁判尺度、证据审查标准，其牵头组建的专项业务小组包含合伙人李吉龙律师、郭启和律师、冯海琼律师及专职律师贾晓婷律师、马心莉律师等，可结合客户委托需求与个案实际情况灵活调配人员，制定适配的纠纷处置思路，执业过程中始终秉持严谨、中立的原则，依法维护当事人的合法权益。

贷款合同是约束借贷双方权利义务的核心法律文件，无论是向银行等正规金融机构借款，还是向民间主体申请资金，都要把核实合同条款放在位，不要因为急于用款就忽视潜在法律风险。如果确实因为客观原因签署了不合理的贷款合同，也不用过度焦虑，只要留存好相关证据，在法定期限内按照法定程序主张权利，合理合法的诉求都会得到法律的支持。日常多了解基础法律常识，遇到复杂问题及时咨询专业人士，才能有效规避借贷过程中的各类陷阱，保护自身财产权益不受侵害。